基礎年金、いくつから貰えばお得か？

２０２２年４月から７５歳から繰り下げ受給できるようになりました。いくつから貰えばお得なんでしょう。

75歳に繰り下げ改正

老齢年金の繰り下げ請求の上限が現在の70歳から75歳まで拡大されます。75歳で繰り下げ請求をすると、１月につき、０．７%増ですから、６５歳からプラス１０年で（１２か月✖️０．７%✖️１０年＝８４%）で、金額は最大84％の増額となります。

年金額(満額)= 年額７８０，９００円(月額６５，０７５円)ですから、その８４%だと６５０，９５６円プラスの年額１，４３６，８５６円（月額１１９，７３８円）となります。

じゃあ、７５歳から受け取ればいいじゃないか！　こっちの方がお得だ！

数字だけで比較すると、確かにそうなりますね。

以下の表は、年金機構で示されている表です。

繰上げ・繰下げ受給の受給率 (数字は%)

年齢月	0カ月	1カ月	2カ月	3カ月	4カ月	5カ月	6カ月	7カ月	8カ月	9カ月	10カ月	11カ月
60歳	70	70.5	71	71.5	72	72.5	73	73.5	74	74.5	75	75.5
61歳	76	76.5	77	77.5	78	78.5	79	79.5	80	80.5	81	81.5
62歳	82	82.5	83	83.5	84	84.5	85	85.5	86	86.5	87	87.5
63歳	88	88.5	89	89.5	90	90.5	91	91.5	92	92.5	93	93.5
64歳	94	94.5	95	95.5	96	96.5	97	97.5	98	98.5	99	99.5
65歳	100	100	100	100	100	100	100	100	100	100	100	100
66歳	108.4	109.1	109.8	110.5	111.2	111.9	112.6	113.3	114	114.7	115.4	116.1
67歳	116.8	117.5	118.2	118.9	119.6	120.3	121	121.7	122.4	123.1	123.8	124.5
68歳	125.2	125.9	126.6	127.3	128	128.7	129.4	130.1	130.8	131.5	132.2	132.9
69歳	133.6	134.3	135	135.7	136.4	137.1	137.8	138.5	139.2	139.9	140.6	141.3
70歳	142	142.7	143.4	144.1	144.8	145.5	146.2	146.9	147.6	148.3	149	149.7
71歳	150.4	151.1	151.8	152.5	153.2	153.9	154.6	155.3	156	156.7	157.4	158.1
72歳	158.8	159.5	160.2	160.9	161.6	162.3	163	163.7	164.4	165.1	165.8	166.5
73歳	167.2	167.9	168.6	169.3	170	170.7	171.4	172.1	172.8	173.5	174.2	174.9
74歳	175.6	176.3	177	177.7	178.4	179.1	179.8	180.5	181.2	181.9	182.6	183.3
75歳	184(以降同じです)

繰り下げがお得か？

実際、７５歳まで年金をあてにせずに、収入がある方は７５歳まで待った方がお得かもしれません。

７５歳から１００歳まで２５年間長生きすれば、年額１，４３６，８５６円（月額１１９，７３８円）を２５年間で３５，９２１，４００円貰えることになります。

ただ、このお金を７５歳から健康で１００歳まで長生きしていればいいのですが、歩けない、旅行にもいけない、食が細くて美味しいものも食べられない…… せっかく７５歳まで待ったのに、墓場には持って行けないし、相続はできない。

となったら、もったいないですね。

また逆に、１，４３６，８５６円（月額１１９，７３８円）をもらうために、７５歳まであくせく働いて、受給する頃には、体を壊して病気なったり、寿命を迎えてしまうのは最悪なシナリオです。

それじゃあ、６０歳に繰り上げすればどうなるかというと、月０．５%マイナスになるので、０．５%✖️１２か月✖️５年＝３０%マイナスとなり、年額５４６，６３０円（月額４５，５５２円）で、とてもとても、生活できる額じゃないと思われると思います。

繰り下げ年齢と支給額をシミュレーションする。

結局は、受け取るまでの期間、生活に賄える収益等がどれだけ確保できるか、支給年金額をシミュレーションしてみることが大切です。

６０歳から繰り上げて受け取るとした場合、年間５４６，６３０円で６５歳までの５年間で先に受け取る額は、総額２，７３３，１５０円となります。

６５歳から受給開始となると、その金額は、３．５年で取り戻せます（計算式２，７３３，１５０円➗７８０，９００円＝３．５年）。

つまり、６８歳以降は、年間２３４，２７０円分差がつくということです。

それでは、６５歳を７５歳に繰り下げた場合、６５歳から７５歳までの１０年間で受け取れる年金総額は、年７８０，９００円✖️１０年で７，８００，０００円ですが、７５歳に繰り上げして受給すると、その金額に達するには、約５年後の８０歳です（計算式７，８００，０００円➗１，４３６，８５６円＝５．４年）。

つまり、６５歳から受け取れる金額を７５歳に繰り下げすると、８０歳でやっと元が取れるということです。

８０歳からやっと、繰り下げ受給の恩恵を受ける…… 確かに、人生１００年時代だとはいいますが、若いうちに使う方が、幸福度はより高いと思うのですが、いかがでしょうか。

年金はプラスという発想で

バブルが弾ける前は、定年退職した６０歳から年金でゆとりある生活が約束されていました。しかし、年金受給年齢が６５歳へと上がり、それまでの間は、貯蓄を確保しておくか、働き続けるかなどして、生活費を確保しておかなければならない時代になりました。

若い世代から、個人確定拠出年金（愛称iDeCo）や、積立NISA、投資などで自分の老後に備えて自己防衛しなくてはならない時代なのです。

結局、人生１００年時代、年金だけでは、あてにならないから、仕事で得る収入や投資で得られる収益、貯蓄を主軸として、年金をプラスするという発想でライフプランを立てる方がより現実的だと思うのです。

だから、人生１００年時代、年金をいくつになったら貰う方がお得か…… ではなく、自分にとって、今の収益にあといくら年金がプラスされるといいのだろうか…… そういう発想で、受給年齢を決める方が、現実的で、具体的でわかりやすいのではないかと思うのです。

お金があっても、使えるだけの気力、体力がない…… というのも悲しいですね。